共同持有房產要申請貸款，確實比單一所有權來得複雜。可能是兄弟姊妹一起繼承老家，或是夫妻、情侶一起買下的夢想住所，共同持有房產的情況越來越常見。

但，當其中一人想申請貸款，該怎麼辦呢？很多人會擔心「沒辦法申請貸款」、「其他人不同意怎麼辦」，其實只要了解申請的關鍵重點，一樣有機會順利取得理想的貸款。

共同持有房產的權狀類型，搞懂產權才能貸

貸款能否順利申請，第一關是房產本身的「產權型態」。依據民法規定，共同持有房產主要分為兩種形式，各有其特性與法律效力。這不僅影響到持有人的權利義務，更會直接影響你貸款時的審核與流程。

常見的兩種共同持有方式：

• 分別共有：每位共有人擁有明確比例的持分（如一人50%、另一人50%），適用於情侶、朋友或兄弟姊妹共同買房。這種方式在處分自己那一份持分時較有彈性，但設定抵押權仍需全體共有人同意。
• 公同共有：產權屬於「整體」共有，沒有明確比例，最常出現在夫妻共同財產或繼承遺產的情況。此類型無法單獨操作，需經全體共有人同意。

無論哪一種，在申請貸款設定抵押權時，都需全體共有人簽署「同意書」與提供「印鑑證明」，銀行才會受理設定抵押權；而在進行產權轉移合意、進行持分買賣時，需要全體共有人的合意。建議可以先取得書面同意書，以免後續產生不必要的爭議或影響申辦流程。

共同持有房屋貸款能貸幾成？審核重點一次看

了解共同持有也能貸款後，接下來要了解「能貸多少」。

即便是共同持有的房產，只要資料備齊、信用良好，依舊有機會貸得順利。一般來說，在家人間的共同持有情況下，只要申請人信用條件穩定，最高可貸達 7～8 成。

影響貸款成數的5大重點：

1. 固定收入與還款能力：銀行主要會審核最近 3～6 個月的薪資轉帳紀錄，月收入穩定且來源固定者，較容易獲得較高貸款額度。一般而言，月付金不應超過月收入的 4 成。
2. 負債比率評估：銀行會查核申請人的其他貸款與信用卡使用情況，總負債比率（包含新貸款）建議不要超過年收入的 4 成，以免影響核貸金額。
3. 房屋市價與估價結果：銀行會委託專業估價師進行房屋估價，一般會以市價 8 成為上限，部分銀行可能會更保守，僅以 7 成計算。
4. 關係人證明文件：若是親屬間共有房產，記得提供戶口名簿或其他證明文件，以證實確實為家庭成員。
5. 產權稅籍清楚無爭議：附上最新一期房屋稅、地價稅單，證明產權狀況無異常。

兄弟姊妹共同持有房產，如何申請貸款？ 

在兄弟姊妹共同持有的情況下，申請貸款大致可分為兩種情況，一是單獨以自己的持分貸款，二是買下其他人的持分。兩種方式的流程與重點略有不同，以下說明兩種情況的貸款方案，協助你選擇最適合的做法：

單獨貸款（以持分貸款）：

• 共有人同意書：需要共有人全體同意書與印鑑證明
• 持分貸款額度：貸款額度會依照你的持分比例計算（例如房價 1,000 萬，持有 50%，則以 500 萬為上限估貸），而實際可貸金額通常為市值的 5～6 成之間，視個人信用與銀行評估而定。
• 銀行審核重點：銀行除了一般審核條件外，還會額外評估共有關係的穩定性，以及房產未來處分的可能性。
• 財力證明準備：準備的越齊全，核貸機率越高（包含薪資、稅單、其他資產證明）

買下其他人持分（產權整併）：

• 共有人協議文件：先簽妥正式「買賣協議書」，明訂交易細節。建議由地政士協助擬定，以確保文件完整性。
• 貸款額度評估：買下其他持分，通常可申請較高的貸款成數（最多約 7～8 成），銀行將依申請人的信用條件、收入狀況，以及房屋市值綜合評估。
• 轉移費用規劃：產權移轉會產生契稅（申報契價的 6% ）、代書費（約 2～3 萬元）、登記規費等，建議預留約總價 10% 做準備。
• 銀行方案比較：可同時詢問 3～4 間銀行，比較利率與貸款條件。可先向原貸款銀行詢問，通常較容易取得優惠條件。

貸款申請注意事項

在出發貸款前，先掌握以下幾個小細節，能大幅提高核貸成功率：

1. 產權清晰文件齊備：如所有權狀、登記簿謄本、地籍圖、稅單等，確保產權清楚無虞。
2. 共有人提前溝通：不論是單獨貸款或買賣持分，都需要其他共有人的配合。建議事先溝通好細節，並取得書面同意，以免因臨時變卦而延誤整體流程。
3. 關係證明備齊：尤其是非直系親屬（如表兄妹、朋友），更需詳細說明共有關係。
4. 諮詢專業協助：由於共有房產貸款較為複雜，建議可諮詢地政士或金融顧問，協助評估最適合的貸款方案，並確保整個過程符合法令規定。

即使不是單一產權，只要評估清楚、步驟正確、資料齊備，共同持有的房產依然能順利申貸，讓資金運用更加彈性且安心。關鍵不在於你持有幾分之一，而在於你是否提早規劃、謹慎評估。

R.TUBE 地產頻道相信，當你對流程有信心、對資料有準備，貸款就不再是難題，而是邁向理想生活的下一步。

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